在考虑各种正规投资渠道之前，我们需要先把手里的资金按照用处分开。每个人手里都有一笔绝对不能承担任何本金亏损、必须保证安全的资金，比如家里老人的养老钱、生病住院的准备金，或者几年内必须用来结婚、买房的固定开销。这部分资金的运作目标非常纯粹，那就是防守。我们不需要它能帮我们赚到多高的利润，唯一的要求就是本金安全，不能出任何差错。

如果希望本金完全不承担风险，市面上的正规选择主要就是银行的存款和国家发行的国债。它们的共同特点是收益相对固定，在规定的范围内受到国家法律的保障。本节课我们就用常用的通俗语言，帮大家认清银行存款与国债的运作方式，学会怎么利用国家的保障来保护自己的防守资金。

1. 银行定期存款与大额存单

把钱存进银行，在金融行业里有一个专业的说法，叫做“间接融资”。这个词听起来有点深奥，但用通俗的大白话解释就是：当你把钱借给需要用钱的企业时，中间隔着一个中转站，这个中转站就是银行。

在这条资金流动的路径里，你的角色是存款人，银行的角色是中介和风险过滤器，而真正拿钱去开工厂、做生意的企业是贷款人。银行把成千上万个普通人的零散存款收集起来，凑成大额的资金，然后考察和筛选那些有信用的企业，把贷款发出去。

这种间接的借钱方式，对普通老百姓来说最大的好处就是银行帮你建立了一道风险防火墙。去银行借钱的企业如果经营不好，最后破产了还不起钱，那是银行需要去面对和解决的麻烦，而不是你的麻烦。银行必须动用自己的资产或者准备金去把这个坏账的窟窿补上，不管发生什么情况，银行都必须按照规定把你的本金和约定的利息交到你手上。你不需要自己去调查哪家厂子会倒闭，银行的专业信贷部门已经替你完成了这些复杂的调查工作。

日常去银行存钱时，市面上常见的正规存款品种主要有三种：定期存款、大额存单和结构性存款。定期存款大家比较熟悉，存一年或三年，拿固定的利息。大额存单通常有比较高的起存门槛（比如20万元起），因为门槛高，它的利息往往会比普通的定期存款稍微高一点点。结构性存款则是把一部分利息拿去挂钩一些市场指标，本金依然是安全的，利息可能会根据市场表现有一些高低变化。

2. 50万元存款保险制度

很多人经常会担心，既然银行把钱贷给企业，那万一银行自己经营不善倒闭了怎么办？在我国，针对正规银行的存款，有一项明确的保障，叫做存款保险制度。

国家法律有硬性规定，只要是依法设立、能让人存钱的正规商业银行，都必须强制参加这个存款保险。如果某家正规银行真的出现了极大的经营风险、甚至破产倒闭了，存款保险基金也会依法进行偿付。它的偿付标准是：同一个投资者在同一家银行里，50万元人民币以内（包含本金和利息）的资金，由制度保证全额赔付。 只要你的钱在这个限额以内，就不需要承担银行倒闭的风险。

但是，这里有一个非常重要的细节，也是很多缺乏经验的投资者容易混淆的地方：你必须分清什么是真正的“存款”，什么是银行代销的“理财”。

大家在去银行柜台或者操作手机银行时，经常有销售人员向你推荐一些名为“利息更高、跟存款一样安全”的产品。在准备投入资金前，建议核对合同上的字样：

• 只有合同里明确写着“定期存款”、“大额存单”或“结构性存款”的产品，才属于我们今天讲的存款，才受到50万存款保险的保护。
• 如果合同里写着“资产管理计划”、“代销信托”、“理财产品”或者“代销基金”，这在法律上就不属于存款，银行的风险防火墙是不起作用的。这类产品哪怕是在银行柜台买的，银行也不承担亏损风险，不享受存款保险保障。一旦投资出现亏损，损失必须由你自己承担。

3. 国债

除了银行存款，另外一个正规的安全防守渠道就是国债。国债，简单来说，就是国家发行的债券。

它的运作逻辑非常直接：国家因为要搞基础建设或者发展经济需要资金，于是面向社会老百姓借钱，并写下借据。你买了国债，你就是国家的债权人，国家承诺到期还本付息。

国债在正规的投资品种里，信用度是非常高的，因为它背后的担保是国家的财政信用。除非发生极端的系统性问题，否则国债都会按时还钱。

对于个人投资者，平时在银行柜台或者网上银行最容易买到的是储蓄国债。储蓄国债通常分为三年期和五年期，利息在发行的时候就已经固定了。国债的安全性高，利息一般会和大型国有银行的定期存款差不多，有时候甚至会稍微高一点点。国债的一个特点是流动性比较弱，也就是说如果钱存进去了，中途因为有急事想要提前提出来，虽然可以去银行办理提前支取，但银行会扣除一部分已经产生的利息，并且收取一点点手续费。因此，买国债的钱，最好是确定在三年或五年内完全不需要动用的固定闲钱。

4. 实战运用

了解了银行存款与国债的特点后，我们可以得出清晰的结论：这类完全不承受本金亏损的渠道，是普通家庭构建资金安全网的基础工具。

它们的核心作用不是帮你获得高额的资产增值，而是帮你守住基本的本金。因为它们的缺点比较明显，就是收益率比较低，在长期的周期里，远远落后物价上涨的速度（也就是通胀）。如果把自己手里所有的积蓄都放在存款和国债里，虽然本金不亏，但实际的购买力会慢慢下降。

科学的做法是，清点你手里的总资产，把其中一部分用来放养老钱、看病钱、或者未来几年必须用到的刚需资金，按照我们今天讲的方法存入正规银行或买入国债。存钱时注意“单家银行总额不超过50万”的原则，利用多开几家银行账户的方法，合理利用存款保险制度。守住了这块安全的底盘之后，剩下的闲钱，才可以考虑去尝试那些有波动、需要自负盈亏的其他投资渠道。